Cleo 같은 AI 가계부 앱 개발: Plaid 거래내역과 Claude 예산 코칭

핵심 요약

1. 거래내역을 다음 급여일까지의 생활비와 저축 판단으로 연결하는 AI 가계부 앱을 만듭니다. 2. Plaid는 금융 데이터를 공급하고, pandas는 정제·집계를, Claude API는 계산 결과의 대화형 설명을 담당합니다. 3. 거래 중복 처리, 사용자 분류 수정, 급여 주기별 예산과 저축 추천액은 자체 로직으로 구현합니다.

Cleo의 핵심 가치는 지출 기록을 보고 다음 급여일까지 얼마를 쓰고 저축할 수 있는지 판단하도록 돕는 데 있습니다. AI 가계부 앱 개발에서도 거래 분석과 예산 계산을 사용자의 생활비 질문에 연결해야 합니다. 아래 구성은 Cleo의 공개 기능을 참고한 구현 대안입니다.

Plaid 거래내역 연동으로 카드 지출 자동 분류하기

입력은 사용자가 연결에 동의한 지원 금융기관의 계좌·거래내역입니다. Plaid Transactions API는 거래 날짜, 금액, 가맹점과 카테고리 데이터를 제공합니다. 앱은 변경 동기화와 웹훅이라는 변경 알림을 받아 거래 저장소를 갱신합니다.

자체 로직은 거래 식별자를 기준으로 중복과 변경·삭제를 반영하고 보류·확정 거래를 정리합니다. 표·시계열 데이터를 다루는 오픈소스 라이브러리인 pandas는 이 자료의 정제와 카테고리별 집계에 활용합니다. 카드 지출 자동 분류에는 API가 제공한 분류를 사용하되, 사용자 수정값을 우선 적용하고 애매한 항목은 확인 대상으로 표시합니다. 출력은 분류된 거래 목록과 카테고리별 소비 합계입니다.

정기결제 자동 탐지를 월급날 기준 예산 관리로 연결하기

정기결제 자동 탐지의 입력은 반복되는 입출금 기록입니다. Plaid Recurring Transactions 부가제품은 반복 입출금의 주기와 금액을 요약해 제공합니다. 자체 로직은 이를 급여·청구 후보로 정리하고 사용자가 날짜와 금액을 수정할 수 있게 합니다.

월급날 기준 예산 관리는 확인된 급여일, 예정 청구, 카테고리 한도를 입력으로 받습니다. 자체 예산 엔진이 월 단위 또는 급여 주기로 계산 구간을 나누고 해당 기간의 실사용액을 집계합니다. 이미 결제된 청구가 예정 지출에도 중복 반영되지 않도록 연결 규칙을 둡니다. 결과는 다음 급여일까지의 예산, 남은 정기 청구와 카테고리별 잔액입니다.

오늘 쓸 수 있는 돈과 지출 추세 계산하기

오늘 쓸 수 있는 돈은 자체 예산 엔진이 계산합니다. 입력은 사용자가 확인한 가용 자금, 다음 급여일, 예정 청구와 저축 목표입니다. Plaid에서 받은 거래·반복 청구 정보는 이미 지출한 금액과 앞으로 지출할 금액을 구분하는 데 사용합니다.

구현 예시로는 가용 자금에서 급여일까지 남은 필수 지출과 목표 저축액을 차감한 뒤 남은 날짜로 나누는 방식을 적용할 수 있습니다. 이는 Cleo의 공개되지 않은 계산식을 재현한 것이 아니라 서비스 정책에 맞춰 설계하는 계산 규칙입니다. 화면에는 예상 일별 지출 가능액과 계산 기준일을 함께 표시합니다.

기간별 지출 추세와 목표 진행률도 같은 거래·예산 저장소를 기준으로 그립니다. pandas가 기간별 합계를 만들고, 자체 화면 로직이 차트와 진행률로 표현합니다. 거래 갱신 시점과 사용자 수정 내역을 보여주면 숫자가 바뀐 이유도 설명할 수 있습니다.

저축 가능 금액 계산과 실제 이체 나누기

미국 Cleo Save의 Smart Save는 수입·지출·소비 습관·목표를 분석한다고 설명합니다. 유사 기능에서 저축 가능 금액 계산의 입력은 목표액, 목표일, 현재 저축액과 예산 엔진이 산출한 여유 자금입니다.

자체 저축 규칙은 남은 목표액을 남은 급여 횟수로 나눠 회차별 필요액을 구합니다. 이를 예상 여유 자금과 비교해 추천액을 정하고, 부족하면 목표일이나 저축액 조정을 제안합니다. 출력은 이번 회차의 추천 저축액과 목표 진행률입니다.

추천액을 보여주는 단계와 실제 돈을 옮기는 단계는 별도로 설계합니다. 실제 이체에는 별도 승인형 결제 연계가 필요하며, 자체 로직이 승인 여부와 처리 결과를 관리합니다. Plaid Transactions의 거래 조회 기능 자체가 이체를 실행하는 것은 아닙니다.

Claude API로 재무 코칭 챗봇 만들기

재무 코칭 챗봇 만들기의 입력은 사용자의 질문과 해당 사용자의 예산·거래 맥락입니다. Claude API는 앱이 정의한 예산 조회 도구에 대해 구조화된 호출 요청을 생성합니다. 앱이 사용자 권한을 확인하고 도구를 실행한 뒤 계산 결과를 반환하면, Claude가 그 내용을 설명합니다.

예를 들어 “이번 주 외식비를 더 써도 될까”라는 질문에는 남은 외식 예산, 예정 청구와 지출 가능액을 조회하도록 설계합니다. 금액은 자체 예산 엔진이 계산하고 AI API는 판단에 필요한 이유를 문장으로 전달합니다. 출력에는 답변과 함께 기준 기간, 참조한 지출 합계를 표시합니다.

AI 스킬은 주간 예산 확인, 변동 원인 점검, 목표 피드백 절차를 묶는 선택 구성으로 활용할 수 있습니다. 금융 데이터 공급이나 금액 계산은 각각 데이터 API와 자체 로직이 계속 담당합니다.

국가별 제품과 금융 데이터 지원 범위 정하기

미국 Save의 저축 기능과 영국 예산 기능은 구분해야 합니다. 영국 예산 안내는 월별·급여 기준 예산을 설명하지만, 2026년 6월 18일 영국 공식 안내에서는 Savings·Save Hacks를 미제공으로 명시합니다. Autopilot에도 대기명단 안내가 있어 이용 대상 확인이 필요합니다.

Plaid Recurring Transactions는 미국·캐나다·영국 대상 부가제품이며, 금융기관별 지원 범위를 확인해야 합니다. Plaid의 한국 은행 거래내역 지원은 확인되지 않았으므로 국내형 제작에는 별도의 동의 기반 금융 데이터 공급 계약이 필요합니다. 연결 권한, 데이터 갱신 주기와 연결 해제 시 처리 방식도 함께 설계합니다.

연결할 금융기관, 입력 자료와 필요한 예산·저축·코칭 기능을 정리하면 제작 범위를 구체화할 수 있습니다. 트램스 AI 제작 문의(https://trams.co.kr/ai-si/contact/#inquiry)에서 만들려는 앱과 연결할 업무를 바탕으로 상담을 시작할 수 있습니다.